Виды микрозаймов - POS, под залог, длинный. Какой микрокредит выбрать?

Многие думают, что микрозайм – это кабальный кредит на малую сумму, но под огромный процент. Хотя есть разные виды займа в микрофинансовой организации, которые между собой отличаются по условиям и процентным ставкам.
На самом деле официальной классификации нет. Условно займы разделяет Банк России в зависимости от срока и суммы. И вот основные виды микрокредитов.

1. Микрозайм «до зарплаты»

Сумма: до 30 000 р.
Срок: до 1 месяца.
Ставка: до 365% в год.

Это привычный многим вариант микрозайма. Почти в каждом городе можно явиться в офис какой-нибудь конторы («Деньги до зарплаты», «Кредит за 5 минут» и пр.) и получить такой микрозайм. По нему самая высокая процентная ставка. А сумма кредитования и срок ограничены.
Важно: действует закон, согласно которому, переплата по микрозайму не может в итоге оказаться в 1.5 выше, чем размер займа. Не имеет значения, были ли просрочки. Если взял заемщик 1 000 рублей, то в качестве переплаты МФО не сможет с него требовать больше 1 500 р.

2. Микрозайм по специальным условиям

Сумма: до 10 000 р.
Срок: до 15 дней.
Ставка: до 2% в день.

Иногда микрофинансовые организации предлагают займы по специальным условиям. Процентная ставка высокая, но общая сумма начисленных процентов не может оказаться выше 30%.

3. «Длинные» микрозаймы

Сумма: до 100 000 рублей.
Срок: до 12 месяцев.
Ставка: 50-200%.

Некоторые МФО готовы одобрить и больше 100 000 руб. без предоставления обеспечения. Процентная ставка будет зависеть от срока и суммы займа. Ее устанавливает ЦБ каждый квартал, поэтому точно процент назвать нельзя, ведь он меняется. В 2020 году, к примеру, по микрозаймам до 100 т. р. процент достигал 204% в год, если кредит оформляется на срок от 6 месяцев. А если сумма выше, то и ставка снижается примерно в 4-5 раз.

4. POS-микрозайм

Сумма: до 100 000 рублей.
Срок: до 12 месяцев.
Ставка: 30-40% в год.

Такие микрозаймы оформляются в точках продаж. Целевые микрозаймы предоставляются для покупки товаров и оплаты услуг. Например, человек может прийти в магазин бытовой техники без денег, выбрать там, допустим, холодильник и на месте же за 5-10 минут оформить POS-микрозайм на покупку товара.
Есть возможность получить в кредит до 100 000 рублей. Срок кредитования редко превышает 1 год. Плюс в том, что процентная ставка сравнительно низкая, если сравнивать с другими видами микрозайма.
По обычному краткосрочному микрозайму процентная ставка достигает 365% в год. А POS-микрозайм можно получить примерно под 40%. И это максимальная ставка. На практике вполне реально найти такой микрозайм под 20-30%.

5. Микрозайм под залог

Сумма: до 500 000 рублей.
Срок: до 24 месяцев.
Ставка: до 100%.

Для получения такого вида микрозайма нужно предоставить имущество в залог. Как правило, МФО принимают в залог транспортные средства и нежилую недвижимость. Т. е. жилье по закону микрофинансовым организациям принимать в залог запрещено.
Сотрудники организации проведут оценку имущества и выдадут микрозайм в размере 80-90% от оценочной стоимости.
Когда в залог предоставляется транспортное средство, помимо паспорта заемщика потребуется ПТС.

Плюс микрозайма под залог в том, что можно получить в кредит довольно крупную сумму. Но есть риск потери имущества при невыполнении долговых обязательств перед МФО. Она получит право на продажу предмета залога.

Важно: ограничение начисления процентов действует для займов на срок не более 12 месяцев. А вот когда срок выше, то МФО сможет начислять больше.

Вместо вывода

О рисках нужно помнить всегда. Процентная ставка, как правило, здесь высокая. А это прямой путь в долговую яму и к нежелательным контактам с судебными приставами. Особенно стоит быть осторожным, если речь идет о микрозайме под залог, ведь тут есть риск потери имущества.