Какими бывают потребительские кредиты.

Довольно давно на рынке кредитования лидирует потребительский кредит. Он “берет” скоростью оформления и минимальным пакетом документов. Такой вид кредитования предназначен не только для покупки товаров длительного пользования, но и для прочих мелких и средних покупок (средства связи, аппаратура, бытовая техника, и даже продукты питания). Потребительский кредит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, его вам могут оформить непосредственно в магазине, или в форме предоставления банковской ссуды на любые цели, и в этом случае, чаще всего вам выдадут специальную кредитную карту этого же банка.

Классификация потребительских кредитов

1. Типы потребительского кредита по цели займа:

• целевой (связанный). Схож с ипотечным кредитованием. Целевой займ предоставляется на конкретный товар, который может выступать в качестве залога (к примеру, бытовая техника или мебель);
• нецелевой (несвязанный). Выдается на неопределенные цели. Другими словами, банк не запрашивает информацию о целях кредитования, и клиент может тратить заем на любые нужды.

2. Типы потребительского кредита по форме погашения:

• разовое погашение. Заемщик должен выплатить полную сумму кредита через определенный период одним платежом;
• аннуитетный кредит. Суммы взносов и проценты фиксированы, выплаты производятся ежемесячно;
• индивидуальный кредит. Форма погашения может быть оговорена сторонами индивидуально, исходя из нужд заемщика;
• с торговой фирмой-поручителем. Банк подписывает договор на потребительский кредит с покупателем, а возврат средств обеспечивает торговая фирма. В случае невыплаты кредитор возместит убытки из особого счета торгового предприятия, который формируется процентами от стоимости товара;
• прямая ссуда. Займ с гарантией третьего лица – поручителя. Им может выступать фирма, которая получает вознаграждение от клиента и гарантирует банку возврат кредита за счет этих средств.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты ранжируются на несколько видов по цели и условиям кредитования:

1. На неотложные нужды. Считается универсальным ввиду очевидных плюсов:

• он многоцелевой – заемщик может не отчитываться банку, каким образом средства были израсходованы;
• этот кредит может оформить практически любой дееспособный гражданин;
• займ предоставляется в любой валюте на срок до 5 лет;
• выдача в наличной и безналичной формах;
• погашать его можно ежемесячно или ежеквартально равными долями, проценты выплачиваются вместе с частями выплат по кредиту.

2. Единовременный.

Тоже можно назвать универсальным. Его отличие от предыдущего – в форме погашения задолженности.
Выплачивается единовременно, при этом проценты взносятся ежемесячно. Длится на 2 года. Предпочесть единовременный кредит стоит для оплаты сравнительно недорогой покупки.

3. Возобновляемый.

Открывает заемщику кредитную линию, в рамках которой он может оформлять несколько займов одновременно или периодически.
Выплата по одному кредиту происходит единовременно, проценты же погашаются ежемесячно. Договор такого займа обычно заключается на срок до 2 лет. Возобновляемый кредит полезен, когда заемщик по разным причинам не может определить срок совершения разовой покупки.

4. На недвижимость.

Схож с ипотечным займом, но более лоялен для заемщика:

• не требует приобретаемого жилья в качестве залога;
• предоставляется на 15-27 лет;
• выдается в любой валюте;
• схема погашения может быть индивидуальной;
• есть рассрочка на выплату части займа;
• возможно досрочное закрытие кредита.

5. Товарный.

Посредником, как правило, выступает торговая организация. Товарный потребительский займ выдается на 5-7 лет, даже заемщику без обеспечения обязательств по погашению. Выплаты зачисляются на счет торговой компании. Этот кредит предусматривает ежемесячные взносы наряду с процентами.

6. Для платных услуг.

Это займ с отсрочкой платежа на платные услуги в сфере медицины, образования, туризма и прочего. По условиям схож с товарным займом, однако выгодно отличается:

• может оформляться на созаемщиков (к примеру, родителей несовершеннолетнего при кредитовании образовательных услуг);
• предоставляется на срок до 10 лет.

7. Доверительный.

Для бывших клиентов с положительной кредитной репутацией. Минимизируя риск невозврата, банк обеспечивает заемщику преимущества:

• сниженная процентная ставка;
• бесплатное предоставление кредита;
• ускоренные сроки рассмотрения (1-2 дня);
• отсутствие обеспечения погашения;
• отсутствие комиссии за досрочное погашение.

8. Для молодых семей.

Лицам, состоящим в законном браке и не достигшим 30 лет. Кредит для молодых семей может быть универсальным или целевым. Эта категория заемщиков считается привилегированной и получает свои выгоды:

• размер займа может быть более 90% от цены кредитуемой недвижимости;
• процентная ставка значительно снижена;
• есть отсрочка погашения до 5 лет;
• срок кредитования может достигать 20 лет.

9. Ломбардный.

На основе документов о собственности материальных ценностей, передаваемых в залог: ценные бумаги, золото, драгоценности. Заявка рассматривается без учета платежеспособности клиента, сроки выноса решения кратчайшие. Ломбардный кредит выдается на срок до года через зачисления на кредитку клиента или текущий счет. Погашается единовременно.

10. Пенсионный.

На положительное решение могут рассчитывать работающие граждане, достигшие пенсионного возраста. У этой аудитории – свои преимущества:

• займ на срок до 3 лет;
• выдается частями или единовременно;
• в наличной и безналичной формах.

Преимущества потребительского кредита

Помимо индивидуальных, все виды потребительского кредита объединяют преимущества:

• минимальный пакет документов – паспорт, трудовая, справка о доходах, заявление на кредит;
• минимальные сроки рассмотрения заявки;
• возможность погашения по индивидуальной программе;
• отсутствие потребности в поручителях или созаемщиках даже при кредитовании крупной суммы;
• отсутствие первоначального взноса;
• возможность досрочно погасить займ без комиссии;
• бесплатное оформление;
• низкая процентная ставка по сравнению с другими видами кредитования;
• «прозрачность» взносов – без скрытых комиссий и выплат;
• отсутствие обязательного страхования заемщика;
• большой диапазон сумм и сроков кредитования;
• - возможность в любое время закрыть долг в банкоматах банка-кредитора.

 По оценкам экспертов, спрос на потребительские кредиты будет только наращивать обороты.