Что такое грейс-период по кредитной карте?

Как правило, использование кредитной карты предполагает большой процент с каждой покупки. Однако существует так называемый грейс-период. Он дает возможность распоряжаться деньгами в пределах кредитного лимита, предоставляемого банком по карте, без уплаты процентов или по сниженной процентной ставке. Его продолжительность в разных банках различная, но чаще составляет 50-55 дней. Хотя звучит это довольно привлекательно, в использовании такой карты есть свои нюансы. Их стоит учитывать на стадии заключения договора с банком.

Время, когда можно распоряжаться деньгами в пределах кредитного лимита, предоставляемого банком по карте без уплаты процентов

Что это такое?

Грейс-период — льготный период выплаты процентов по кредиту, сроки которого каждый банк устанавливает самостоятельно. Он подразделяется на две части: отчетность и выплаты. В договоре обязательно прописывается, когда он начинается (часто фиксированное число месяца), когда заканчивается время пользования и начинается время выплат. Со следующего после покупки дня начинается начисление процентов. Заканчивается в день погашения задолженности.

Каждый месяц банк формирует и присылает отчет об использовании карты. Приходит он на электронную почту или в виде СМС от мобильного банка. За подобными сообщениями стоит внимательно следить. В отчете видны:

• срок оплаты;
• остаток задолженности;
• сумма общей задолженности;
• сумма обязательного платежа.

Самая частая ошибка среди пользователей данной карты заключается в неверном понимании понятий «сумма общей задолженности» и «остаток задолженности». Выплате всегда подлежит сумма общей задолженности.
Использование таких карт предполагает свои особенности финансовой математики. Банк рассчитывает на то, что клиент не сможет погасить задолженность в установленный период. Тогда он будет вынужден выплачивать проценты, которые, как правило, выше, чем по кредитным картам без грейс-периода.
Если внимательно совершать выплаты, не пропускать сроки, не допускать начисления процентов, то пользоваться такой кредитной картой выгоднее, чем обычной.

Виды льготного или грейс-периода

Существует три основных вида льготного периода. Они отличаются временем начала отсчета периода выплат. Не все варианты одинаково выгодны.
1. Льготный период может предоставляться по каждой операции. В этом случае проценты либо не начисляются в течение льготного периода, либо начисляются, но не взимаются при успешном погашении задолженности. Получается, что беспроцентный период у каждой покупки свой. Это более выгодная схема, т. к. льготный период на каждую покупку составляет примерно один месяц.
2. Период может быть установлен по совокупности операций, совершенных в отчетном периоде. Тогда для использования грейс-периода следует частично или полностью погасить задолженность по истечении установленного срока со дня окончания льготного периода. Выплаты не связаны с датой последней покупки. Ориентироваться необходимо на фиксированную дату выплат. Тогда на последнюю покупку беспроцентный период может быть намного меньше месяца.
3. Льготный период могут начать отсчитывать со дня формирования выписки.
Точную схему необходимо уточнить у сотрудника банка. Это существенно облегчит планирование денежных средств. Четкое понимание схемы выплат на начальном этапе обеспечит наиболее выгодное использование кредитной карты с грейс-периодом.

Как рассчитывать?

Чтобы рассчитать грейс-период, необходимо узнать дату отчетности. Сделать это можно несколькими способами:

• выйти в онлайн-банк и посмотреть информацию о кредитной карте;
• посмотреть на конверте с ПИН-кодом;
• позвонить в службу поддержки банка.

Дата отчетности не изменится даже в случае замены карты на новую по истечении срока службы старой. О возможности изменения программы нужно уточнять в отделении банка. Как правило, такая услуга не предоставляется. Банк оформляет кредитную карту на условиях, наиболее выгодных для данного банка.

Если дата отчетности 10 число. Это значит, что 10 число каждого месяца будет датой формирования отчетности. Длина календарного месяца никак не сказывается на этих показателях. С 10 по 10 число идет период, в который можно совершать покупки. Чтобы получить максимальный льготный период, покупку надо совершить 10 числа, т. е. в первый день. Тогда льготный период будет составлять месяц. Так, наиболее затратные покупки можно оставить на начало отчетного периода.

На оплату, как правило, дается меньше дней, чем на совершение покупок. Если грейс-период составляет 50 дней, то 30 дней (месяц от 10 до 10 числа) дается на покупки, а за последующие 20 дней необходимо сделать выплаты. Чем раньше будут сделаны выплаты, тем меньше шансов на начисление процентов.

Чтобы безошибочно совершить выплаты, необходимо узнать дату платежа. Ее можно выяснить:

• в онлайн-банке;
• по телефону горячей линии;
• по СМС мобильного банка.

Эта дата значит, что до нее вам нужно погасить всю задолженность или хотя бы внести обязательный платеж. Однако многие банки начисляют проценты в любом случае, кроме абсолютного погашения. Это также стоит уточнить заранее. Как правило, все нюансы описываются в документах к карте. Но сотрудники банка могут дать дополнительные разъяснения.

Кроме того, на сайтах банков можно найти онлайн-калькуляторы грейс-периода. Потребуется ввести дату отчетности, процентную ставку, дату последней покупки и сумму, на которую была сделана покупка. После чего система сама рассчитает длительность льготного периода.
Опасность неверного расчета чревата выплатой процентов. Даже если не было выплачено пара рублей, банк начислит проценты на всю сумму.

Когда грейс-период не работает?

Льготный период распространяется не на все транзакции. Однозначно льготы работают при совершении безналичных платежей. Потому что кредитная карта в первую очередь рассчитана на этот вид сделок. Можно спокойно расплачиваться кредитной картой в магазинах и при совершении интернет-покупок.
Обналичивание средств крайне редко попадает в действия с грейс-периодом. Это остается на усмотрение банка. При оформлении карты можно потребовать документ, где перечислены все операции, на которые распространяется льготный период. Это поможет избежать выплат незапланированных процентов.

Важные моменты

Как правило, существует несколько способов перечисления средств на карту. Всегда можно выбрать наиболее подходящий и удобный в конкретный момент:

• можно перевести наличные деньги через терминал самообслуживания;
• можно положить наличные деньги в отделениях банка;
• перевести с другой карты, например с зарплатной.

На кредитной карте можно хранить свои средства. Все, что останется сверх выплат по кредиту, будет доступно для использования в любой момент.
Картой можно пользоваться, когда наступает период выплат. Эти покупки будут отмечены в следующем периоде отчетности. Это нужно учитывать при планировании выплат в следующем месяце.

Некоторые карты имеют кобрендинговые программы, по которым можно получать дополнительные льготы в магазинах-партнерах. Таким образом покупка может становиться еще выгоднее.

Снимать наличные лучше в крайнем случае и через банкоматы банка, где оформлялась карта. Это обеспечит минимальную потерю на процентах по обналичиванию денег.

Необязательно дожидаться даты выплаты, чтобы полностью погасить задолженность. Это можно делать в любой момент.